Мікрофінансові організації в Україні не можуть вільно дзвонити родичам позичальника. Таке право виникає лише в чітко обмежених випадках: коли родич сам виступає поручителем за договором або дав явну письмову згоду на взаємодію щодо боргу. Звичайне зазначення номера телефону в анкеті під час оформлення мікропозики не створює такого дозволу — закон вимагає окремої згоди саме від третьої особи.
На практиці багато МФО та пов’язані з ними колекторські компанії продовжують дзвонити батькам, подружжю та дітям боржників, спираючись на старі бази контактів. Це викликає стрес, псує сімейні стосунки і часто межує з психологічним тиском. Ситуація особливо болісна, коли дзвінки надходять літнім людям або в неприйнятний час, порушуючи звичний уклад життя цілої родини.
Знання точних норм статті 25 Закону України «Про споживче кредитування» допомагає швидко припинити небажане спілкування. Родичі можуть відкликати згоду на обробку своїх персональних даних, а в разі порушень — подати скаргу до Національного банку України. Далі розберемо всі деталі: від правових підстав до практичних кроків захисту.
Діяльність МФО та колекторів під час стягнення прострочених мікропозик регулюється насамперед Законом України «Про споживче кредитування». Ключові зміни внесли в 2021 році — саме тоді посилили захист не лише самого позичальника, а й його близьких. Відтоді правила залишаються стабільними і в 2026 році продовжують діяти без суттєвих послаблень.
Стаття 25 прямо визначає коло осіб, з якими кредитор або колекторська компанія може взаємодіяти під час врегулювання боргу. До цього списку входять сам споживач, його близькі особи, законний представник, спадкоємець, поручитель, майновий поручитель та треті особи, чия участь прямо прописана в договорі і хто дав на це згоду. Без цих умов будь-який дзвінок родичу стає порушенням.
Важливий нюанс: навіть якщо позичальник під час оформлення позики вписав номери батьків чи подружжя, це не рівнозначне їхній згоді на розмови про борг. Закон вимагає окремої, усвідомленої згоди саме від третьої особи. Презумпція незгоди працює на користь родичів — доки вони самі не підтвердили готовність спілкуватися, дзвінки заборонені.
Коли МФО та колектори все-таки мають право дзвонити
Дзвінки родичам стають законними лише за наявності однієї з двох чітких підстав. Перша — родич офіційно виступає поручителем або майновим поручителем за договором мікропозики. У цьому разі він несе відповідальність у межах своїх зобов’язань, і взаємодія з ним дозволена.
Друга підстава — третя особа самостійно дала письмову згоду на обробку своїх персональних даних і на спілкування щодо конкретного боргу. Така згода має бути явною, а не підрозуміюваною. Якщо родич просто відповів на дзвінок або сказав «я не буду платити», це ще не згода на регулярні контакти.
Навіть за наявності згоди діють жорсткі обмеження щодо часу та частоти. Взаємодія з ініціативи МФО чи колектора заборонена з 20:00 до 09:00, а також у вихідні, святкові та неробочі дні. Максимум — два контакти на добу. Усі розмови обов’язково фіксуються аудіо- чи відеозаписом, а запис зберігається не менше трьох років.
| Ситуація | Чи дозволено дзвонити | Підстава за законом |
|---|---|---|
| Родич — офіційний поручитель | Так, у межах зобов’язань | Договір поруки + ст. 25 |
| Номер вказаний в анкеті позичальника, але згоди немає | Ні | Відсутність згоди третьої особи |
| Родич — спадкоємець після смерті позичальника | Так, у межах вартості спадщини | Статус спадкоємця + ст. 25 |
| Літній родич, який не є поручителем | Ні | Потрібна окрема згода |
Інформація про розмір боргу та умови його погашення повідомляється третім особам лише за наявності додаткової згоди самого позичальника на передачу таких відомостей. Без цього навіть за законного контакту розголошувати цифри заборонено.
Що категорично заборонено МФО та колекторам
Закон запроваджує довгий перелік заборон, які захищають емоційний стан родини. Не можна використовувати грубий тон, нецензурну лексику, погрози, шантаж чи психологічний тиск. Заборонено вводити в оману щодо розміру боргу, судових перспектив або повноважень колектора.
Особливо суворо контролюється поширення інформації. Колектор не має права розповідати сусідам, колегам чи дальнім родичам про існування боргу. Будь-яке публічне чи напівпублічне обговорення чужої фінансової ситуації порушує і Закон про захист персональних даних, і етичні норми статті 25.
Не можна вимагати від родича, щоб він погасив борг за позичальника, якщо той не є поручителем. Такі вимоги не мають юридичної сили і самі по собі є порушенням. Єдине виняток — спадкоємці в межах вартості прийнятого майна.
З мого досвіду роботи з десятками подібних справ саме вимога «заплати за сина» або «ми приїдемо до тебе додому» найчастіше стає підставою для успішної скарги до Національного банку.
Звідки МФО отримують номери родичів
Основне джерело — анкета самого позичальника. Під час оформлення мікропозики людина часто вказує кілька контактних телефонів «про всяк випадок». Ці дані потрапляють до кредитної історії та баз МФО. Згодом, під час передачі боргу колекторам, номери використовують без додаткової перевірки згоди власників.
Друга причина — спільні бази даних і бюро кредитних історій. Якщо родич колись сам брав кредити і залишав ті самі номери, інформація може перетинатися. Однак це не дає МФО права дзвонити щодо чужого боргу.
Треті особи іноді самі потрапляють у поле зору, коли позичальник у розмові називає їх або коли колектор знаходить контакти через соціальні мережі та відкриті джерела. Такі методи вже виходять за межі закону і можуть кваліфікуватися як втручання в приватне життя.
Як швидко припинити дзвінки родичам
Найефективніший перший крок — письмове відкликання згоди на обробку персональних даних. Родич складає заяву у вільній формі, вказує свої дані, номер договору (якщо відомий) і чітко вимагає припинити будь-яку взаємодію. Заяву краще надіслати рекомендованим листом з описом або на офіційну електронну пошту МФО/колекторської компанії з підтвердженням отримання.
Паралельно варто повідомити самого позичальника. Часто саме він може вимагати від кредитора припинити передачу інформації третім особам. Спільні дії родини дають швидший результат.
Якщо дзвінки тривають, фіксуйте все: зберігайте записи розмов, скриншоти повідомлень, журнал вхідних викликів. Ці матеріали стануть доказами під час звернення до контролюючих органів.
- Спочатку направте відкликання згоди кредитору та колектору.
- Подайте скаргу до Національного банку України через гарячу лінію 0 800 505 240 або офіційну форму на сайті.
- При погрозах чи грубому тиску звертайтеся до поліції — такі дії можуть містити ознаки кримінального правопорушення.
- Перевірте, чи зареєстрована колекторська компанія в реєстрі Національного банку — незареєстровані структури взагалі не мають права займатися стягненням.
Після подання скарги до НБУ компанія зобов’язана відреагувати. У разі системних порушень їй загрожує штраф, тимчасове зупинення діяльності або виключення з реєстру колекторських компаній. Багато родин відзначають, що після офіційної скарги дзвінки припиняються протягом кількох днів.
Особливі ситуації: літні батьки, неповнолітні, воєнний стан
Коли дзвінки надходять літнім батькам або людям з обмеженими можливостями, порушення сприймається особливо тяжко. Закон додатково захищає такі категорії: за наявності підтвердних документів взаємодія з ними може бути повністю заборонена. Колектор зобов’язаний припинити контакти, щойно отримає медичні довідки або документи про інвалідність.
У період воєнного стану діють додаткові етичні вимоги під час спілкування з родичами військовослужбовців. Тиск на родини захисників країни розцінюється як особливо тяжке порушення і тягне серйозніші санкції.
Якщо родич перебуває за кордоном, це не знімає з МФО обов’язку дотримуватися українського законодавства. Дзвінки на іноземні номери щодо українського боргу все одно мають відповідати всім обмеженням щодо часу та змісту.
У нашій практиці був випадок, коли донька позичальника, яка проживає в Польщі, отримувала нічні дзвінки з вимогою «вплинути на матір». Після відкликання згоди та скарги до НБУ компанія не лише припинила контакти, а й була оштрафована.
Що робити, якщо МФО вже порушила правила
Зберіть пакет документів: копію договору (якщо є), записи дзвінків, скриншоти переписки, копію відкликання згоди та докази його надсилання. З цим пакетом звертайтеся до Національного банку. Скаргу розглядають у встановлені строки, а заявник отримує офіційну відповідь про вжиті заходи.
Паралельно можна направити претензію самій МФО з вимогою припинити порушення та компенсувати моральну шкоду. Хоча грошова компенсація через суд — процес нешвидкий, сам факт офіційної претензії часто зупиняє недобросовісних колекторів.
Важливо пам’ятати: борг залишається персональною відповідальністю позичальника. Родичі, які не є поручителями, не зобов’язані нічого платити і не несуть юридичної відповідальності. Будь-які спроби перекласти борг на них — це маніпуляція, а не законна вимога.
Реєстр колекторських компаній Національного банку регулярно оновлюється. Перед будь-якою взаємодією має сенс перевірити, чи має компанія право займатися стягненням. Незаконні структури простіше ігнорувати — їхні дії спочатку перебувають поза правовим полем.
Сімейний мир і спокій близьких коштують дорожче за будь-яку мікропозику. Знаючи свої права та вчасно використовуючи механізми захисту, можна повернути контроль над ситуацією і захистити рідних від непотрібного стресу. Закон на боці тих, хто захищає свій особистий простір.
